PSD2, der Nachfolger der PSD, ist eine europäische Richtlinie, die ein offenes und transparentes Bankwesen fördert. Sie wird auch als Open Banking bezeichnet.
Der Grundgedanke des Open Banking ist, dass ein offener Markt mehr Wettbewerb, Auswahl und Innovation schafft. Die Banken müssen Dritten mit Zustimmung der Kunden Zugang zu Zahlungskonten gewähren. Auf diese Weise ist es diesen Dritten möglich, neue Dienstleistungen zu entwickeln.
Ein niederländisches Beispiel für einen solchen neuen Dienst ist Tikkie. PSD2 trägt also zur Entwicklung neuer, moderner Zahlungsdienste bei. Die Entwicklung geht jedoch nur langsam voran, was zum Teil daran liegt, dass die Banken ein Durcheinander von Techniken und Praktiken anwenden, wenn es darum geht, Zahlungsauslösungen zu implementieren. Unter anderem aus diesem Grund ist die Zahl der Zahlungsauslösedienste in den Niederlanden sehr begrenzt.
Die Zahlungsauslösung ist ein Zahlungsweg, ähnlich wie bei Netzwerken wie Visa oder Mastercard. Ein solcher Weg löst eine Zahlung zwischen Finanzinstituten (häufig: Banken) aus. Für jeden Weg gibt es Vereinbarungen. So ist beispielsweise eine Zahlung über Visa oder Mastercard immer rückgängig zu machen (über eine Stornierung). Die Vereinbarungen können sich jedoch von Route zu Route unterscheiden. So ist beispielsweise eine Zahlung über eine Zahlungsauslösung nicht stornierbar. Auch die Kosten unterscheiden sich zwischen den verschiedenen Wegen.
Bei Pay. gehen wir davon aus, dass es in Zukunft eine Handvoll großer "Routen" und eine große Anzahl kleinerer Alternativen geben wird. Die Zahlungsauslösung ist unserer Meinung nach definitiv eine davon. iDEAL wird derzeit von vielen Verbrauchern in den Niederlanden genutzt. Auch in Belgien sind Dienste wie Bancontact, Apple Pay über Bancontact und die Zahlung per QR-Code sehr beliebt. Im Moment ist die Zahlungsauslösung noch weit davon entfernt.
In Ländern wie Deutschland, Italien und Spanien sind die Zahlungssysteme weniger fortschrittlich. Lokale Marken wie GiroPay und Sofort nutzen manchmal bereits die Zahlungsauslösung zur Abwicklung von Zahlungen.... Wenn Sie Ihre Dienste in diesen Ländern anbieten, kann die Zahlungsauslösung eine gute Ergänzung zu Ihren Zahlungsoptionen sein.
In den Niederlanden war dieRabobank im März 2019 die erste große Bank, die einen API-Link für Zahlungsauslösedienste von Drittanbietern bereitstellte. Später folgten ABN AMRO und ING und stellten ihre eigene API zur Verfügung..... Es gibt also keine einheitliche IT-Landschaft, auf die ein Zahlungsdienstleister einfach zugreifen kann.
Hinzu kommt, dass die Banken unterschiedliche Arbeitsmethoden anwenden. So verlangt Bunq beispielsweise standardmäßig vorab eine IBAN, während Rabobank, ING und ABN AMRO dies nicht tun. Und Banken wie Knab und Revolut unterstützen keineEnd-to-End-Identifizierung ( E2E ID, eine Möglichkeit, eine Transaktion mit einer Beschreibung oder einemTag zu versehen), während viele andere Banken dies tun. Solche Unterschiede lassen die Zahlungsauslösung bei jeder Bank etwas anders aussehen.
Auf europäischer Ebene versucht dieBerlin Group, ein Zusammenschluss von 26 Finanzinstituten aus 10 europäischen Ländern, dies zu ändern. Die Berliner Gruppe willOpen Banking so zugänglich wie möglich machen, indem sie einen Standardrahmen bereitstellt, an den sich sowohl Banken als auch Dritte problemlos anschließen können.
iDEAL und Zahlungsauslösung sind ähnlich, aber es gibt auch wichtige Unterschiede.
iDEAL ist eine Handelsmarke in den Niederlanden, aber keine technische Zahlungslösung. An jeder iDEAL-Transaktion ist ein Acquirer beteiligt, der das Geld einzieht und bei Problemen Nachforschungen anstellt. iDEAL selbst erleichtert dies nicht.
Stattdessen ist dieZahlungsauslösung eine technische Zahlungsmethode, bei der ein Dritter mit Zustimmung des Verbrauchers eine Zahlung direkt vom Bankkonto des Verbrauchers auslöst. Dies geschieht ohne Einschaltung eines separaten Acquirers.
Da Pay selbst über eine Acquirer-Lizenz verfügt, bemerken die Händler keinen Unterschied zwischen iDEAL und der Zahlungsauslösung. Bei anderen Anbietern kann dies anders sein.
In Bezug auf die Benutzerfreundlichkeit haben die niederländischen Banken nur geringfügige Unterschiede zu iDEAL gemacht, insbesondere bei mobilen Zahlungen. Auf dem Desktop sind diese Unterschiede etwas größer: