Zoeken
Sluiten
Betaalinitiatie

PSD2 betaalinitiatie via Pay: dit is hoe het werkt.

Sinds 2018 is in Europa de PSD2-richtlijn van kracht. Deze richtlijn schrijft onder meer voor dat alle banken binnen de Europese Unie payment initiation, oftewel betaalinitiatie, moeten ondersteunen. Met betaalinitiatie is het voor derde partijen, zoals Pay, mogelijk om namens consumenten transacties uit te voeren vanaf hun bankrekening.

Er loopt op dit moment een pilot. Vanaf mei 2023 wordt betaalinitiatie actief gemaakt voor alle klanten.

PSD2_betaalinitiatie2
PSD2 is de opvolger van PSD, oftewel Payment Services Directive. Deze Europese richtlijn heeft onder meer als doel om bankieren in de Europese Unie een open en transparant karakter te geven. Dat wordt open banking genoemd. 

Het achterliggende idee van open banking is dat een open markt zorgt voor meer concurrentie, keuzemogelijkheden en innovatie. Daar moeten consumenten uiteindelijk bij gebaat zijn. Door banken te verplichten om derde partijen, uiteraard na toestemming van de consument, toegang te geven tot een bankrekening, is het voor die derde partijen immers mogelijk om nieuwe diensten te ontwikkelen.

Een Nederlands voorbeeld van zo’n nieuwe dienst is Buddy, de schuldhulpverleningsapp. PSD2 helpt dus inderdaad bij de ontwikkeling van nieuwe, moderne betaaldiensten. De ontwikkelingen gaan echter traag, mede doordat banken een wirwar aan technieken en werkwijzen hanteren als het gaat om de implementatie van betaalinitiatie. Het aantal betaalinitiatiediensten is mede daarom in Nederland zeer beperkt.

PSD2_vs_iDEAL

PSD2 betaalinitiatie versus iDEAL.

Toch is het zeer goed mogelijk dat betaalinitiatie op termijn in Nederland een stuk gangbaarder en populairder wordt. Dat komt niet alleen doordat ondersteuning van betaalinitiatie verplicht is voor alle Nederlandse banken, maar ook doordat alternatieven, zoals iDEAL, onaantrekkelijker worden. iDEAL wordt gestaag duurder in gebruik, waardoor banken zouden kunnen besluiten hun iDEAL-ondersteuning te staken. Het Zweedse Handelsbanken heeft dat al gedaan. Banken zijn niet verplicht een dienst als iDEAL te ondersteunen, maar wel verplicht om betaalinitiatie te ondersteunen. Alle Nederlandse banken komen die verplichting op dit moment dan ook na.

Op korte termijn komt er een nieuwe versie van het huidige iDEAL. In iDEAL 2.0, zoals het project momenteel wordt genoemd, zitten meer functionaliteiten dan alleen betaalinitiatie. Daarmee is het goed mogelijk dat iDEAL zijn relevantie naar de toekomst toe behoudt, ondanks de verdere ontwikkeling van betaalinitiatiediensten.

Eén standaard, maar tal van uitzonderingen.

In Nederland was Rabobank in maart 2019 de eerste grootbank die met een API-koppeling kwam om het derde partijen mogelijk te maken betaalinitiatiediensten uit te baten. Andere Nederlandse banken, zoals ABN AMRO en ING, hebben dat voorbeeld gevolgd, maar hebben in de meeste gevallen een eigen API ter beschikking gesteld. Er is dus geen eenduidig IT-landschap waarop een betaaldienstverlener eenvoudig kan inprikken.

Verschillende banken houden er bovendien verschillende werkwijzen op na. Zo vraagt Bunq standaard vooraf om een IBAN, terwijl Rabobank, ING en ABN AMRO dat niet doen. En banken als Knab en Revolut ondersteunen bijvoorbeeld geen end-to-end identification (E2E ID, een manier om een transactie te voorzien van een omschrijving of een tag), terwijl veel andere banken dat wel doen. Dergelijk verschillen maken dat betaalinitiatie er bij elke bank weer net iets anders uitziet.

Op Europees niveau probeert de Berlin Group, een samenwerking van 26 financiële instellingen uit tien Europese landen, daar verandering in te brengen. De Berlin Group heeft als doel open banking zo toegankelijk mogelijk te maken door een standaard-framework aan te bieden waarop zowel banken als derde partijen eenvoudig kunnen aansluiten. Helaas hebben nog lang niet alle grote banken van Europa zich bij dit initiatief aangesloten, waardoor open banking tot op heden nog gecompliceerd blijft en de ontwikkelingssnelheid laag.

 

Gebruikersgemak: 90-dagen consent eenvoudig, betaalinitiatie gebruiksvriendelijk.

Om een betaalinitiatiedienst te kunnen gebruiken, moet een consument de desbetreffende dienstverlener eerst toestemming geven. Dat gaat via SCA: Strong Customer Authentication. SCA houdt in dat een consument minimaal twee vormen van identificatie moet presenteren. Op die manier wordt fraude tegengegaan en kan betaalinitiatie veilig verlopen.

Consumenten die een derde partij toestemming geven om namens hen transacties uit te voeren, geven die toestemming conform de PSD2-richtlijn voor maximaal negentig dagen. Daarna moet de toestemming opnieuw gegeven worden. In sommige EU-landen betekent dit dat een consument elke drie maanden een SCA-flow moet doorlopen voordat hij van de betaalinitiatiedienst gebruik kon blijven maken. Dit vormt voor veel gebruikers een hoge drempel die leidde tot veel afhakende gebruikers.

In Nederland is deze regelgeving relatief soepel. Consumenten moeten ook hier altijd om de negentig dagen hun toestemming vernieuwen, maar kunnen dit door middel van een eenvoudige ‘ja’ of ‘nee’ doen. Er hoeft dus niet ieder kwartaal opnieuw een uitgebreide identificatiecheck te worden uitgevoerd. Betaalinitiatie is daarmee in Nederland dus relatief eenvoudig in gebruik.

SCA1

Betaalinitiatie bij Pay: intuïtieve flows voor optimale klanttevredenheid. 

Niet elk bedrijf mag zomaar een betaalinitiatiedienst starten. Er moet aan zeer strikte regelgeving worden voldaan, onder meer op het gebied van cybersecurity en privacy. Een betaalinitiatiedienstverlener heeft immers toegang tot de bankrekening van consumenten. Veiligheid en betrouwbaarheid moeten dan kunnen worden gegarandeerd.

Bij Pay. voldoen we aan alle relevante wet- en regelgeving en bieden we bovendien efficiënte flows aan die voor jou als verkoper intuïtief zijn in gebruik. Zo heb je geen last van de wirwar aan technieken en werkwijzen die banken hanteren. Daarmee bieden we jou eenvoud en overzicht, zodat jij jouw klanten betaalgemak en keuzevrijheid kan bieden.

Meer weten over betaalinitiatie? Neem dan contact met ons op.

Meer features van Pay.

Icon 1

Uitgebreide rapportages

Verhoog je conversie met de inzichten en rapportages van Pay. Alle data die je nodig hebt met uitgebreide filter- en zoekopties.
icon 2

Recurring payments

Terugkerende betalingen voor abonnementen en lidmaatschappen zet je eenvoudig klaar met de recurring payments feature van Pay.
icon 4

Conversie optimalisatie

Google Analytics Sync. van Pay. zorgt dat de transactiedata in Google Analytics gesynchroniseerd wordt met de data in de backend van je webshop.
icon-24

Pay by link

Genereer betaalverzoeken en stuur ze naar je klant, direct vanuit het Pay. admin panel. Zo kunnen klanten zelf een betaalmethode kiezen.

Registreer je nu en ontdek direct de voordelen van Pay.

Regel direct al je online and in-store betalingen.
laptop (3)
check-circle Ontvang al binnen 15 minuten betalingen via Pay.’s alles-in-één betaalplatform.
check-circle Alle betaalinformatie op een platform: online, in-store en omnichannel. 
check-circle

Bied je klant de beste en continue service met 99,9% uptime garantie.