Betaalinitiatie

Payment initiation via Pay: dit is hoe het werkt.

Sinds 2018 is in Europa de PSD2-richtlijn van kracht. Deze richtlijn schrijft onder meer voor dat alle banken binnen de Europese Unie payment initiation, oftewel betaalinitiatie, moeten ondersteunen. Met betaalinitiatie is het voor derde partijen, zoals Pay, mogelijk om namens consumenten transacties uit te voeren vanaf hun bankrekening.

Maar hoe werkt payment initiation precies voor jou als verkoper en waar moet je rekening mee houden? Dat lees je in dit artikel.

PSD2_betaalinitiatie2
PSD2 is de opvolger van PSD, oftewel Payment Services Directive. Deze Europese richtlijn heeft onder meer als doel om bankieren in de Europese Unie een open en transparant karakter te geven. Dat wordt open banking genoemd. 

Het achterliggende idee van open banking is dat een open markt zorgt voor meer concurrentie, keuzemogelijkheden en innovatie. Daar moeten consumenten uiteindelijk bij gebaat zijn. Door banken te verplichten om derde partijen, uiteraard na toestemming van de consument, toegang te geven tot een bankrekening, is het voor die derde partijen immers mogelijk om nieuwe diensten te ontwikkelen.

Een Nederlands voorbeeld van zo’n nieuwe dienst is Tikkie. PSD2 helpt dus inderdaad bij de ontwikkeling van nieuwe, moderne betaaldiensten. De ontwikkelingen gaan echter traag, mede doordat banken een wirwar aan technieken en werkwijzen hanteren als het gaat om de implementatie van betaalinitiatie. Het aantal betaalinitiatiediensten is mede daarom in Nederland zeer beperkt.

Hoe werkt payment initiation?

Payment initiation is wat in vaktermen ‘rails’ of een ‘route’ wordt genoemd. Het is vergelijkbaar met de betaalnetwerken van Visa en Mastercard. Via een route kan een betaling tussen financiële instellingen (vaak: banken) worden verricht. Elke route heeft afspraken. Zo is een betaling via Visa of Mastercard altijd terug te draaien (via een stornering). Maar afspraken kunnen verschillen van route tot route. Een betaling via payment initiation is bijvoorbeeld niet terug te draaien. Ook de kosten tussen de verschillende routes verschillen.  

Bij Pay. vermoeden we dat er over enkele jaren een klein aantal grote ‘routes’ bestaat, en een groot aantal kleinere alternatieven. Payment initiation hoort daar wat ons betreft zeker bij. Voor nu is het echter nog lang niet zover. Zeker in Nederland, waar veel consumenten met grote tevredenheid een dienst als iDEAL gebruiken en gewend zijn. Ook in België is de populariteit van diensten als Bancontact, Apple Pay via Bancontact en betalen via QR-code erg groot. Daar kan payment initiation op dit moment nog lang niet aan tippen.  

In andere landen, zoals Duitsland, Italië en Spanje, zijn de betalingssystemen echter minder vooruitstrevend. Lokale merken zoals GiroPay en Sofort gebruiken soms zelfs al payment initiation om betalingen te verwerken. Consumenten zijn de bijbehorende processen in die landen soms dus ook al gewend. Bied je jouw diensten aan in deze landen, dan kan payment initiation een mooie toevoeging aan jouw betalingsopties zijn. 

 

Eén standaard, maar tal van uitzonderingen.

In Nederland was Rabobank in maart 2019 de eerste grootbank die met een API-koppeling kwam om het derde partijen mogelijk te maken betaalinitiatiediensten uit te baten. Andere Nederlandse banken, zoals ABN AMRO en ING, hebben dat voorbeeld gevolgd, maar hebben in de meeste gevallen een eigen API ter beschikking gesteld. Er is dus geen eenduidig IT-landschap waarop een betaaldienstverlener eenvoudig kan inprikken.

Verschillende banken houden er bovendien verschillende werkwijzen op na. Zo vraagt Bunq standaard vooraf om een IBAN, terwijl Rabobank, ING en ABN AMRO dat niet doen. En banken als Knab en Revolut ondersteunen bijvoorbeeld geen end-to-end identification (E2E ID, een manier om een transactie te voorzien van een omschrijving of een tag), terwijl veel andere banken dat wel doen. Dergelijk verschillen maken dat betaalinitiatie er bij elke bank weer net iets anders uitziet.

Op Europees niveau probeert de Berlin Group, een samenwerking van 26 financiële instellingen uit tien Europese landen, daar verandering in te brengen. De Berlin Group heeft als doel open banking zo toegankelijk mogelijk te maken door een standaard-framework aan te bieden waarop zowel banken als derde partijen eenvoudig kunnen aansluiten. Helaas hebben nog lang niet alle grote banken van Europa zich bij dit initiatief aangesloten, waardoor open banking tot op heden nog gecompliceerd blijft en de ontwikkelingssnelheid laag.

 

Payment initiation in het Nederlandse landschap

Het is zeer goed mogelijk dat payment initiation op termijn in Nederland een stuk gangbaarder en populairder wordt. Dat komt niet alleen doordat ondersteuning van payment initiation verplicht is voor alle Nederlandse banken, maar ook doordat alternatieven, zoals iDEAL, onaantrekkelijker worden. iDEAL wordt gestaag duurder door de kostenverhoging van Currence (beheerder van iDEAL), waardoor ondernemers of banken zouden kunnen besluiten hun iDEAL-ondersteuning te staken. 

Banken zijn niet verplicht een dienst als iDEAL te ondersteunen, maar wel verplicht om payment initiation te ondersteunen. Alle Nederlandse banken komen die verplichting op dit moment dan ook na. Zo kun je met payment inititation ook betalen met een rekening bij de Handelsbanken, die zich vorig jaar al heeft teruggetrokken uit iDEAL.  

PSD2_vs_iDEAL

Wat is het verschil tussen payment initiation en iDEAL?

Een veelgehoorde vraag als het gaat op payment initiation is wat in de praktijk nu eigenlijk het verschil is met een dienst als iDEAL. Hoewel iDEAL en payment initiation op het eerste gezicht sterk op elkaar lijken, zijn er wel degelijk fundamentele verschillen. 

iDEAL is allereerst een commercieel merk. Het is een sterk merk in het Nederlandse betaallandschap, met veel gebruikers, en het straalt vertrouwen uit. iDEAL heeft zich de afgelopen jaren stevig in het Nederlandse betalingsverkeer verankerd. iDEAL is echter niet meer dan een merk. Het beheert niet de techniek die komt kijken bij het verwerken van de daadwerkelijke betaling. 

Daarom is er bij iedere iDEAL-transactie per definitie een acquirer betrokken: een financiële instelling die de gelden daadwerkelijk int. Stel dat een iDEAL-betaling niet binnenkomt, dan start deze acquirer – vaak een bank, maar het kan ook een andere financiële instelling zijn – een onderzoek. De acquirer moet zorgen dat de merchant alsnog zijn gelden krijgt. iDEAL speelt hierin dan geen rol meer. 

Bij payment initiation is het de initiator – de partij die de transactie initieert en het geld wil innen – die moet controleren of de gelden daadwerkelijk binnenkomen. Omdat Pay. zelf een acquirer-licentie heeft, is er voor merchants die gebruik maken van onze betaaloplossingen in de praktijk geen verschil tussen een betaling via iDEAL of via payment initiation. Bij andere payment service providers kan dit verschil er wel degelijk zijn.

Tot slot hebben Nederlandse banken minimale verschillen gemaakt in de gebruikerservaring in vergelijk met iDEAL. Bij desktopbetalingen zijn die verschillen wat groter dan bij mobiele betalingen.

Zo kun je bij een desktop-betaling waarbij je iDEAL gebruikt in combinatie met de Rabobank na het scannen van de QR-code je betaalrekening kiezen in de app, als je meerdere betaalrekeningen hebt. Via payment initiation selecteer je de desbetreffende betaalrekening op je computer. Kies je voor payment initiation via Bunq, dan moet de klant eerst het rekeningnummer invoeren, voordat je de betaling kan starten. Dit terwijl het rekeningnummer bij een iDEAL-betaling gewoon in de app kan worden geselecteerd.  

Testen met ‘pay by bank’ via payment initiation?

Benieuwd naar hoe payment initiation in de praktijk werkt en of het wellicht een goede optie is voor jouw bedrijf of organisatie? Dan is het wellicht goed om payment initiation eens zelf te testen. Als klant van Pay. kun je zo'n test zelfstandig uitvoeren, om te bepalen wat je van payment initiation vindt.  

Vanaf 1 juli is de betaaloptie ‘Pay by bank’ voor alle merchants beschikbaar in het platform van Pay. Je activeert deze optie eenvoudig zelf in het admin-panel, waarna je via ‘Collect Desk’ een betaling kunt starten en afrekenen. Heb je hier hulp bij nodig of heb je nog vragen? Neem dan contact met ons op. 

Meer features van Pay.

Icon 1

Uitgebreide rapportages

Verhoog je conversie met de inzichten en rapportages van Pay. Alle data die je nodig hebt met uitgebreide filter- en zoekopties.
icon 2

Recurring payments

Terugkerende betalingen voor abonnementen en lidmaatschappen zet je eenvoudig klaar met de recurring payments feature van Pay.
icon 4

Conversie optimalisatie

Google Analytics Sync. van Pay. zorgt dat de transactiedata in Google Analytics gesynchroniseerd wordt met de data in de backend van je webshop.
icon-24

Pay by link

Genereer betaalverzoeken en stuur ze naar je klant, direct vanuit het Pay. admin panel. Zo kunnen klanten zelf een betaalmethode kiezen.

Registreer nu en ontdek de voordelen van Pay.

Regel direct al je online en in-store betalingen.
laptop
Default CTA icon Ontvang al binnen 15 minuten online en in-store betalingen via het Pay. platform.
Default CTA icon
Alle betaalinformatie op één platform: online, in-store en omnichannel.
Default CTA icon
Maximaal inzicht in je betaalverkeer via uitgebreide rapportages