Betaalinitiatie

Payment initiation via Pay: dit is hoe het werkt.

Sinds 2018 is in Europa de PSD2-richtlijn van kracht. Deze richtlijn schrijft onder meer voor dat alle banken binnen de Europese Unie payment initiation, oftewel betaalinitiatie, moeten ondersteunen. Met betaalinitiatie is het voor derde partijen, zoals Pay, mogelijk om namens consumenten transacties uit te voeren vanaf hun bankrekening.

Maar hoe werkt payment initiation precies voor jou als verkoper en waar moet je rekening mee houden? Dat lees je in dit artikel.

PSD2_betaalinitiatie2
PSD2, de opvolger van PSD, is een Europese richtlijn die open en transparant bankieren stimuleert. Dit wordt ook wel open banking genoemd. 

Het achterliggende idee van open banking is dat een open markt zorgt voor meer concurrentie, keuzemogelijkheden en innovatie. Banken moeten derde partijen, met toestemming van de klant, toegang geven tot betaalrekeningen. Op deze manier is het mogelijk voor die derde partijen om nieuwe diensten te ontwikkelen.

Een Nederlands voorbeeld van zo’n nieuwe dienst is Tikkie. PSD2 helpt dus bij de ontwikkeling van nieuwe, moderne betaaldiensten. De ontwikkelingen gaan echter traag, mede doordat banken een wirwar aan technieken en werkwijzen hanteren als het gaat om de implementatie van betaalinitiatie. Het aantal betaalinitiatiediensten is mede daarom in Nederland zeer beperkt.

Hoe werkt payment initiation?

Payment initiation is een betaalroute, die vergelijkbaar is met netwerken zoals Visa of Mastercard. Via zo'n route wordt een betaling tussen financiële instellingen (vaak: banken) gestart. Elke route heeft afspraken. Zo is een betaling via Visa of Mastercard altijd terug te draaien (via een stornering). Maar afspraken kunnen verschillen van route tot route. Een betaling via payment initiation is bijvoorbeeld niet terug te draaien. Ook de kosten tussen de verschillende routes verschillen.  

Bij Pay. verwachten we dat er in de toekomst een handvol aan grote ‘routes’ bestaat, en een groot aantal kleinere alternatieven. Payment initiation hoort daar wat ons betreft zeker bij.  Momenteel wordt in Nederland iDEAL door veel consumenten gebruikt. Ook in België is de populariteit van diensten als Bancontact, Apple Pay via Bancontact en betalen via QR-code erg groot. Daar kan payment initiation op dit moment nog lang niet aan tippen.  

In landen als Duitsland, Italië en Spanje, zijn de betalingssystemen minder vooruitstrevend. Lokale merken zoals GiroPay en Sofort gebruiken soms al payment initiation om betalingen te verwerken.. Bied je jouw diensten aan in deze landen, dan kan payment initiation een mooie toevoeging aan jouw betalingsopties zijn. 

Eén standaard, maar tal van uitzonderingen.

In Nederland was Rabobank in maart 2019 de eerste grootbank die met een API-koppeling kwam om het derde partijen mogelijk te maken betaalinitiatiediensten uit te baten. Later volgden ABN AMRO en ING door een eigen API ter beschikking te stellen.. Er is dus geen eenduidig IT-landschap waarop een betaaldienstverlener eenvoudig kan inprikken.

Daarnaast hanteren banken verschillende werkwijzen. Zo vraagt Bunq standaard vooraf om een IBAN, terwijl Rabobank, ING en ABN AMRO dat niet doen. En banken als Knab en Revolut ondersteunen bijvoorbeeld geen end-to-end identification (E2E ID, een manier om een transactie te voorzien van een omschrijving of een tag), terwijl veel andere banken dat wel doen. Dergelijk verschillen maken dat betaalinitiatie er bij elke bank weer net iets anders uitziet.

Op Europees niveau probeert de Berlin Group, een samenwerking van 26 financiële instellingen uit tien Europese landen, daar verandering in te brengen. De Berlin Group heeft als doel open banking zo toegankelijk mogelijk te maken door een standaard-framework aan te bieden waarop zowel banken als derde partijen eenvoudig kunnen aansluiten.

Payment initiation in het Nederlandse landschap

Payment Initiation gaat in de toekomst populairder worden in Nederland. Dit komt deels doordat banken wettelijk verplicht zijn deze methode te ondersteunen. iDEAL wordt gestaag duurder door de kostenverhoging van Currence (beheerder van iDEAL), waardoor ondernemers of banken zouden kunnen besluiten hun iDEAL-ondersteuning te staken. 

Banken zijn niet verplicht een dienst als iDEAL te ondersteunen, maar wel verplicht om payment initiation te ondersteunen.

Wat is het verschil tussen payment initiation en iDEAL?

iDEAL en Payment initiation lijken op elkaar, maar er zijn ook belangrijke verschillen. 

iDEAL is een commercieel merk in Nederland, maar geen technische betaaloplossing. Bij elke iDEAL-transactie is een acquirer betrokken die het geld int en bij problemen onderzoek doet. iDEAL zelf faciliteert dat niet.

Payment initiation is juist een technische betaalmethode waarbij een derde partij, met toestemming van de consument, direct een betaling initieert vanaf de bankrekening van de consument. Dit is zonder tussenkomst van een aparte acquirer. 

Omdat Pay zelf een acquirer-licentie heeft, merken merchants bij ons geen verschil tussen iDEAL en payment initiation. Bij andere aanbieders kan dat wél verschillen.

Qua gebruikerservaring hebben Nederlandse banken slechts kleine verschillen aangebracht ten opzichte van iDEAL, vooral bij mobiele betalingen. Op desktop zijn die verschillen iets groter:

  • Bij iDEAL + Rabobank kun je na het scannen van de QR-code in de app een rekening kiezen.

  • Bij payment initiation moet je deze keuze op de desktop maken.

  • Bunq vraagt bij payment initiation eerst om een IBAN, terwijl iDEAL dit automatisch via de app afhandelt.

Testen met ‘pay by bank’ via payment initiation?

Benieuwd naar hoe payment initiation in de praktijk werkt en of het wellicht een goede optie is voor jouw bedrijf of organisatie? Dan is het wellicht goed om payment initiation eens zelf te testen. Als klant van Pay. kun je zo'n test zelfstandig uitvoeren, om te bepalen wat je van payment initiation vindt.  

Vanaf 1 juli is de betaaloptie ‘Pay by bank’ voor alle merchants beschikbaar in het platform van Pay. Je activeert deze optie eenvoudig zelf in het admin-panel, waarna je via ‘Collect Desk’ een betaling kunt starten en afrekenen. Heb je hier hulp bij nodig of heb je nog vragen? Neem dan contact met ons op. 

Meer features van Pay.

Icon 1

Uitgebreide rapportages

Verhoog je conversie met de inzichten en rapportages van Pay. Alle data die je nodig hebt met uitgebreide filter- en zoekopties.
icon 2

Recurring payments

Terugkerende betalingen voor abonnementen en lidmaatschappen zet je eenvoudig klaar met de recurring payments feature van Pay.
icon 4

Conversie optimalisatie

Google Analytics Sync. van Pay. zorgt dat de transactiedata in Google Analytics gesynchroniseerd wordt met de data in de backend van je webshop.
icon-24

Pay by link

Genereer betaalverzoeken en stuur ze naar je klant, direct vanuit het Pay. admin panel. Zo kunnen klanten zelf een betaalmethode kiezen.

Registreer nu en ontdek de voordelen van Pay.

Regel direct al je online en in-store betalingen.
laptop
Default CTA icon Ontvang al binnen 15 minuten online en in-store betalingen via het Pay. platform.
Default CTA icon
Alle betaalinformatie op één platform: online, in-store en omnichannel.
Default CTA icon
Maximaal inzicht in je betaalverkeer via uitgebreide rapportages